결론부터. 카드빚은 연체가 시작되기 전에도 개인회생을 신청할 수 있습니다. 법이 요구하는 것은 연체 사실이 아니라 지급불능 또는 그 우려가 있는 상태이므로, 리볼빙으로 돌려막고 있다면 이미 요건에 해당할 수 있습니다.
카드 채무는 네 종류를 합산해야 정확합니다
카드 관련 채무는 이름이 달라 흩어져 보이지만 전부 무담보 채무로 한 목록에 들어갑니다. 합산해 보면 생각보다 규모가 큰 경우가 많습니다.
| 구분 | 내용 | 확인 위치 |
|---|---|---|
| 일시불·할부 잔액 | 결제 예정 금액 | 카드사 앱 이용대금 명세 |
| 리볼빙(일부결제이월) | 이월된 원금+수수료 | 리볼빙 약정 내역 |
| 현금서비스(단기카드대출) | 고금리 단기 대출 | 카드사 대출 내역 |
| 카드론(장기카드대출) | 장기 분할 대출 | 카드사 대출 내역 |
여기에 간편결제 후불 서비스와 통신 소액결제 연체까지 더해야 전체가 잡힙니다. 작다고 빼면 그 채무는 면책에서 제외됩니다.
연체 전 신청의 세 가지 이점
첫째, 신용 손상 폭이 작습니다. 연체가 길어질수록 회복에 필요한 시간이 늘어납니다. 둘째, 채권 추심과 소송·압류가 시작되기 전이라 절차가 단순합니다. 압류 후 해제는 예방보다 훨씬 번거롭습니다. 셋째, 카드 돌려막기로 나가던 이자가 멈춰 실질 여유가 생깁니다. 다만 결심한 시점부터 신규 카드 사용은 중단해야 합니다. 갚을 수 없는 상태를 알면서 신용 거래를 늘린 것으로 평가되면 절차에서 불리해집니다.
채무 구간별로 어떤 그림이 나오나
| 채무·소득 (가상 계산) | 월 변제금 | 3년 총 변제 | 탕감률 |
|---|---|---|---|
| 채무 3,500만·1인·월 250만 | 약 96만 원 | 약 3,460만 원 | 실익 낮음(이자 조정 비교) |
| 채무 6,000만·1인·월 250만 | 약 96만 원 | 약 3,460만 원 | 약 42% |
| 채무 1억·2인·월 310만 | 약 58만 원 | 약 2,090만 원 | 약 79% |
첫 줄이 중요합니다. 3년 안에 원금을 다 갚을 수 있는 조건이면 탕감 실익이 크지 않아 이자 조정 중심 제도와 비교하는 것이 정직한 판단입니다. 우리 계산기는 그 경우도 그대로 알려줍니다.
신청 순서
① 카드사별 4종 채무 합산 ② 신용정보 조회로 누락 확인 ③ 카드 사용 중단 ④ 1분 자격 자가진단으로 방향을 잡고, 변제금 계산기로 예상 월 변제금을 확인한 뒤 전주지방법원 접수 안내를 참고해 서류를 준비하면 됩니다.
자주 묻는 질문
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제579조(지급불능 우려)·2026년 기준중위소득 고시 · 확인일 2026.8
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