결론부터. 저축은행·캐피탈·등록 대부업체 채무는 모두 개인회생 조정 대상이며, 인가 시점부터 약정 이자가 멈춰 고금리 부담이 실질적으로 끊깁니다. 미등록 불법 사금융은 이자 약정 자체를 다툴 수 있는 별개 문제입니다. 전북 거주자는 전주지방법원 본원에 접수합니다.
2금융 다중채무는 이자가 문제입니다
1금융권에서 한도가 막힌 뒤 저축은행, 캐피탈, 대부업으로 순차 이동하는 것이 다중채무의 전형적인 경로입니다. 금리가 단계마다 올라가므로 원금은 그대로인데 월 상환액만 커지고, 결국 이자를 갚기 위해 다시 빌리는 구조가 만들어집니다. 이 단계에서는 상환 의지가 아니라 산수의 문제입니다.
개인회생 인가결정이 나면 채무는 변제계획에 따라 정해진 금액만 갚게 되고, 약정 이자는 더 이상 붙지 않습니다. 고금리 다중채무자일수록 절차의 효과가 크게 나타나는 이유입니다.
채권자 유형별 특징
| 채권자 | 특징 | 정리에서 유의할 점 |
|---|---|---|
| 저축은행 | 중금리, 다건 보유 많음 | 대환 유도에 응하지 말고 총액 기준으로 판단 |
| 캐피탈 | 차량·물품 담보 결합 | 담보 여부에 따라 처리 방식이 달라짐 |
| 등록 대부업 | 법정 최고금리 적용, 추심 규제 대상 | 등록번호 확인, 추심 위반은 신고 대상 |
| 미등록 사금융 | 초과 이자·불법 추심 | 이자 약정 효력 다툼, 수사기관 신고 병행 |
등록 여부는 금융소비자 정보 포털에서 확인할 수 있습니다. 등록 업체라면 법정 최고금리와 추심 규제를 지켜야 하고, 미등록 업체의 초과 이자는 효력을 다툴 수 있습니다.
추심은 절차로 멈춥니다
신청과 동시에 금지명령·중지명령을 신청하면 추심과 압류를 법적으로 멈출 수 있습니다. 전화와 방문이 반복된다면 날짜·시간·내용을 기록해 두세요. 불법 추심은 그 자체로 신고 대상입니다. 절차의 작동 방식은 금지명령과 중지명령 글에 정리돼 있습니다.
어떤 대출도 해결책이 아닙니다
다중채무 상태에서 새 대출로 기존 대출을 막는 방식은 총액을 늘릴 뿐입니다. 신용을 회복시켜 준다거나 서류를 만들어 대출을 받게 해 준다는 제안은 응하는 순간 더 큰 문제가 됩니다. 이 사이트는 어떤 대출도 권유하지 않으며, 정리 절차만 안내합니다.
채무 목록 만들기가 실무의 절반입니다
다중채무자일수록 본인이 아는 채무와 실제 채무가 다릅니다. 연체가 길어지면 채권이 다른 회사로 넘어가고, 그 과정에서 채권자 이름이 여러 번 바뀌기 때문입니다. 목록을 잘못 만들면 누락된 채권자는 조정 대상에서 빠져 절차가 끝난 뒤에도 청구가 계속됩니다.
| 확인 경로 | 확인되는 내용 | 비고 |
|---|---|---|
| 신용정보원 채권자 변동 조회 | 대출·카드 채무와 현재 보유 채권자 | 가장 기본이 되는 자료 |
| 신용정보회사 신용보고서 | 연체 이력과 잔액 | 본인 무료 열람 가능 |
| 법원 전자소송 조회 | 지급명령·소송 진행 여부 | 송달 못 받은 사건 확인 |
| 보유 계약서·문자 기록 | 미등록 업체 등 조회에 안 잡히는 채무 | 이체 기록으로 보강 |
조회 자료에 잡히지 않는 개인 간 차용이나 미등록 업체 채무는 본인이 기억해 채워 넣어야 합니다. 금액이 작아도 반드시 올리세요. 목록이 정확할수록 보정과 기각 위험이 줄어듭니다.
채권이 추심업체로 넘어간 뒤에도 조정 대상이라는 점은 달라지지 않습니다. 다만 연락 주체가 바뀌므로 채권자 목록에는 현재 채권을 보유한 곳을 적어야 하고, 이전 채권자 이름만 적으면 송달이 되지 않아 보정을 받습니다. 최근에 받은 통지서와 문자에 적힌 회사명을 기준으로 확인하세요.
신청 순서
① 전체 채권자·잔액·금리 목록 작성 ② 대부업 등록 여부 확인 ③ 추심 기록 정리 ④ 1분 자격 자가진단으로 방향을 잡고, 변제금 계산기로 예상 월 변제금을 확인한 뒤 전주지방법원 접수 안내를 참고해 서류를 준비하면 됩니다.
자주 묻는 질문
근거: 대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률·이자제한법·채무자회생법 제593조(금지명령) · 확인일 2026.8
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